대출 이자 계산기

대출 이자는 금융기관에서 돈을 빌린 대가로 지불하는 비용입니다. 대출금(원금)에 연이율(금리)을 곱하여 계산하며, 상환 방식에 따라 매월 납부하는 금액과 총 이자 합계가 크게 달라집니다. 대출을 결정하기 전에 원리금균등·원금균등·만기일시 세 가지 상환 방식의 차이를 이해하는 것이 중요합니다.

2025년 기준 시중은행의 주택담보대출 변동금리는 연 3.5~5.0% 수준이며, 고정금리는 연 3.8~5.5% 수준입니다. 신용대출은 연 4.5~8.0%, 전세자금대출은 연 3.0~4.5% 수준이 일반적입니다. 금리 인하 기조가 이어지면서 2024년 하반기 대비 0.3~0.5%p 내려간 상황이나, 개인 신용등급·LTV·DSR 규제에 따라 실제 적용 금리는 다를 수 있습니다.

원리금균등상환의 월 상환액(PMT)은 다음 공식으로 계산합니다.

• P: 대출 원금
• r: 월이율 (연이율 ÷ 12)
• n: 총 상환 개월 수

예를 들어 1억원을 연 4.5%(월이율 0.375%), 360개월 원리금균등상환하면 PMT = 100,000,000 × 0.00375 × (1.00375)^360 / ((1.00375)^360 − 1) ≈ 506,685원이 됩니다. 이 금액은 만기까지 변하지 않으며, 초기에는 이자 비중이 높다가 후반으로 갈수록 원금 상환 비중이 커집니다.

원금균등상환은 매월 원금을 동일하게 나눠 상환(P/n)하고, 남은 잔액에 월이율을 곱한 이자를 더합니다. 초기 월 납부액이 원리금균등보다 많지만, 원금이 빠르게 줄어 총 이자 부담이 가장 적습니다.

DSR(총부채원리금상환비율)은 연간 원리금 상환액이 연소득의 40%를 넘지 못하도록 제한하는 규제입니다. 예를 들어 연소득 5,000만원이면 연간 원리금 상환 한도는 2,000만원(월 약 167만원)입니다. 주택담보대출·신용대출·자동차할부 등 모든 대출의 원리금이 합산됩니다.

LTV(주택담보인정비율)는 담보가치 대비 대출 가능 금액 비율로, 투기과열지구는 40~50%, 그 외 지역은 60~70%가 적용됩니다.중도상환수수료는 대출 후 3년 이내 조기 상환 시 통상 잔액의 1~1.5%를 부과하며, 3년 이후에는 없는 경우가 대부분입니다.

변동금리 vs 고정금리: 변동금리는 6개월마다 시장금리를 반영하여 금리가 바뀌므로 금리 하락기에 유리합니다. 고정금리는 계약 기간 동안 금리가 변하지 않아 예측 가능성이 높습니다. 혼합형(초기 5년 고정 후 변동)도 있으며, 금리 불확실성이 클 때 많이 활용됩니다.