복리 계산기

복리(複利, Compound Interest)란 원금에서 발생한 이자가 다음 기간의 원금에 합산되어, 이자에도 다시 이자가 붙는 방식입니다. 단리(Simple Interest)는 원금에만 이자가 계산되지만, 복리는 시간이 지날수록 이자가 이자를 낳아 자산이 기하급수적으로 증가합니다. 아인슈타인이 "세계 8번째 불가사의"라고 불렀다는 복리 효과는 장기 투자에서 가장 강력한 무기입니다.

복리의 핵심은 시간과 수익률입니다. 연 7% 복리로 10년이면 원금이 약 1.97배, 20년이면 약 3.87배, 30년이면 약 7.61배가 됩니다. 반면 단리 7%로 30년이면 원금의 3.1배에 그칩니다. 같은 수익률이라도 복리와 단리의 차이는 기간이 길수록 극적으로 벌어집니다.

복리 원리금 계산 공식: A = P × (1 + r/n)^(nt)

• A: 최종 금액(원리금 합계)
• P: 초기 원금
• r: 연이율 (소수점 표현, 예: 5% → 0.05)
• n: 연간 복리 횟수 (월복리=12, 일복리=365)
• t: 투자 기간 (년)

72의 법칙: 원금이 두 배가 되는 기간(년)을 빠르게 추정하는 공식입니다. 72 ÷ 연이율(%) = 두 배 기간. 예: 연 6% 복리라면 72 ÷ 6 = 12년 후 원금이 약 두 배가 됩니다. 연 4%라면 18년, 연 9%라면 8년이 됩니다.

CAGR(연평균 성장률): 투자 기간 동안의 연평균 복리 수익률로, CAGR = (최종금액/초기금액)^(1/n) − 1 로 계산합니다. 10년간 원금이 1,000만원에서 2,000만원이 됐다면 CAGR ≈ 7.18%입니다.

세후 실질 수익률: 이자소득세 15.4%(지방세 포함)를 고려하면 연 5% 상품의 세후 실질 수익률은 약 4.23%입니다. ISA(개인종합자산관리계좌) 활용 시 200만원 한도의 비과세, 초과분은 9.9% 분리과세가 적용되어 세금 부담을 줄일 수 있습니다.

복리 주기: 같은 연이율이라도 복리 적용 주기가 짧을수록 유리합니다. 연 6%를 연복리·월복리·일복리로 비교하면 최종금액이 미세하게 다르지만, 일반 예금과 적금은 월복리를, ETF·주식은 실질적으로 매일 재투자가 이뤄지는 일복리 효과를 냅니다.

투자 시작 시기: 25세에 월 50만원을 연 6% 복리로 30년(55세까지) 투자하면 약 5억원이 됩니다. 35세에 시작하면 같은 기간 월 100만원을 납입해도 같은 금액이 되지 않습니다. 복리 투자에서 시간은 금리보다 강력한 변수입니다.